贷贷相传，怎么成了救市稻草？劝你不要轻易碰

延迟退休的话题未降温，祖传房贷又来刷屏，这届打工人真是实力“大怨种”。

原本，房贷延长至80岁已颠覆三观。

最近，南宁似乎要打破这一上限，推出“百岁贷”。因尺度过于豪放，迫不得已收回政策，但留给打工人的焦虑和阴影，或许还将持续很久。

贷贷相传，怎么成了楼市的救命稻草

起因是一张营销海报，赫然写着“贷款年龄最长达100岁”。虽然只是南宁个别银行的噱头，但因为触及行业底线，在网络疯狂传播：

“中国人平均寿命才78岁，人走了，房贷还在”

“古有愚公祖辈移山，今有我房贷代代相传，子子孙孙无穷尽也”

海报中显示，建发房产与其在南宁的合作银行，共同推出住房按揭贷款新政。

借款人办理住房按揭贷款，其“年龄+房贷期限”限制将得到放宽。而在子女作为共同借款人的时候，借款人“年龄+房贷期限”最高可延长至100岁。

意思是，“百岁贷”不是字面上理解的，活到100岁还要还房贷，而是年龄+贷款期限，不能超过100岁。

在调控严格时期，银行的普遍规定是：男士不超65岁，女士不超60岁，各地规定不同。

如今救市已持续一年半，房地产仍未有明显复苏迹象，尤其是房地产沦为困难行业的地方，救市政策不断刷新三观。

其中，延长房贷年龄已成为一种趋势。

据相关媒体报道，包括北京、成都、杭州、宁波等城市，均有部分银行放宽了房贷年龄的限制，杭州有商业银行将上限由70岁调整至75岁；宁波中信银行上限为不超80岁；成都建行延长至90岁；北京还有银行放宽至95岁。

原本是一项低声量的政策，仅在小范围传播，结果南宁直接满上，利用“100岁”吸睛，似乎掌握了流量密码，一炮而红。

政策背后的目的，其实很多人都懂，无非是增加购房名额搞接力贷，至于七八十岁还有没有还贷能力，能不能活到100岁，都不是重点。

毕竟，国内购房主力仍然是80后和90后，且购房年龄趋于年轻化。

接力贷在全国放宽，只能说明救市已经没招了，以前严控的信贷政策，如今也开始让步。

要知道，广州去年4月也曾放宽过接力贷，最终还是免不了“一日游”，上不得台面。

南宁业内反馈，开年后回暖势头不错，但“百岁贷”新闻出圈后，反而对当地楼市有反作用，让外界以为南宁楼市一直很惨淡。

以后，这种雷人的政策还是要谨慎，偷鸡不成蚀把米。

“代际支持型”购房，成老年人购房主因

在很多人看来，接力贷出台，说明很多地方已没购买力，对楼市的负面情绪进一步加重。

实际上，老年人购房也是一种趋势，一方面是养老需求，当然仅限于土豪家庭；另一方面，多数也是支持子女为主。

去年11月，贝壳研究院发布了一份《2022年老年人住房需求洞察报告》，关于高龄老人的购房动机，超过40%的70岁以上老人，买房都是为了改善居住条件；还有22%是为了与子女就近居住。

老人买房，通常都是卖一买一。

至于卖房动机，33.5%老人是为了自己换购住房，29%是为了变现给子女（父母）买房，还有17%是为了变现（为子女）清偿债务或子女分配财产。

其实，老人为子女卖房并不是新鲜事，但耄耋之年还要为子女买房却不常见，因为年龄大，很难成功获得贷款资格。

所以在这份调查中，老年人全款购房占比达到83.2%，高出中青年群体58.6个百分点。

接力贷放宽，变相是为这部分需求开绿灯。

尤其是在限购比较严格的核心城市，如果老人有了贷款名额，可以为年轻家庭腾出二套的名额，降低二套首付，以及首次贷款的利率优惠。

也有专家认为，此举或有一定的积极效应，能释放部分购房需求。而在他们预计中，接下来在一些去化压力大的城市、老龄化严重的城市，或可能继续跟进该项政策。

只不过，接力贷也有风险，不能盲目加杠杆。

接力贷还是灰色地带，不要轻易碰

首先科普一下什么是“接力贷”和“合力贷”：

◆“接力贷”，指的是以父母作为所购房屋的所有权人，父母方的子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。

◆“合力贷”，指的是以子女作为所购房屋的所有权人，子女方的父母作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。

目前，部分银行放宽的通常是接力贷，以老人名额购房，享受首套的低首付、低利率优惠。

不过这项政策在银行还属于灰色地带，对银行和购房人来说都有风险。

2021年11月，中行成都金牛支行、成都蜀都支行与中行四川省营业部三家营业机构，因为向客户发放了“年龄接力”的按揭贷款，被当地处罚，中行为此支付了175万元的罚款。

对购房人来说，首先就是房屋产权问题。

父母去世后，其他子女作为继承人之一，可能因为遗产处理问题产生纠纷。如果未来房价跌了，或者开征房产税，还会延伸更多的权属问题。

比如日本，很多父辈在房地产黄金时期买下物业，后期因高额的管理费和税费，导致孩子们不愿接手，子子孙孙继承人多了之后，很多房屋已找不到负责人。

另外，接力贷也会把风险压在两代人身上，导致风险倍增。更不能打父母养老金、退休金的主意。

总之，银行与其在经营贷、接力贷上下功夫，不如实实在在降息，对购房者来说，更公平更规范，也更加符合市场规律。