到底要不要提前还款，ChatGPT这样说

提前还贷的“风”吹进2023年，不仅没有歇脚，反而越刮越猛。

刚开年，身边讨论买房的人没有明显增加，吐槽提前还款的一大堆。

大家讨论最多的，不是“要不要提前还”，而是银行百般阻拦下，如何快速还款。

遥想2013年钱慌、2021年6字头利率，当初跪着求银行放款，如今却要排队还债，堪称十年来最魔幻的“反转”。

提前还贷有多难？

在传统印象中，只有借钱难，没有还钱难，房贷却例外。

房贷，对房奴来说是债，对银行却是业绩和利润。随着越来越多人提前还贷，银行“存量业绩”受到威胁，自然会设置各种门槛，阻拦大家提前还。

从去年下半年开始，部分银行关闭网上申请平台，必须到按揭银行现场办理。

至于还贷的时间，也从以往普遍一个月内，延长到3-6个月，甚至8个月。

不论是官方问政平台，还是小红书等社交平台，有关还款难的话题，已成为全国统一难题。

甚至有网友发出灵魂一问“贷款难，提前还款更难”。

春节前，小编也提交了还款申请，如今一个月过去了，也没等来银行的电话通知，已在意料之中。

申请前，小编曾电话咨询办理业务所需资料，致电一周也无人接听（现场工作人员回应，咨询业务量太多，根本接不过来）。无奈只有请假前往银行办理。

当天办理业务的人并不多，大概2-3组客户，没出现排队现象，但工作人员手忙脚乱处理几个窗口业务，还不忘吐槽自己的工作量无形中增加了，怀念以前线上申请的便利。

其实，现场申请流程也很简单。出示贷款合同+身份证，填写一份“提前还款”申请审批表即可，如果是代办，甚至不需要授权书（不同银行有差异，建议咨询后再前往现场办理）。

最后，询问工作人员大概多久能还，统一答复：半年。

从流程来看，现场申请并不难，只是简单登记一下，可以说是手机智能化时代的一个倒退现象，内部工作人员也叫苦连天。

至于排队现象，也是银行单方面设置的不透明规则。

不少网友支招，电话或书面形式向银监部门投诉，银行会立刻安排额度和还款档期；但不同地方、不同银行、不同的客户经理，处理方式都不同，总之没有一点刚硬，排队是遥遥无期。

甚至有网友支招，用魔法打败魔法：自爆财务危机、主动违约......

当然，没人愿意拿征信当儿戏，还是要通过合理手段实现诉求。

3字头利率，刺痛房奴的心

提前还贷的风之所以越刮越猛，主要源于现在的低利率刺激，以及理财收益普遍较低。

开年之后，国内几大主流城市持续下调利率，武汉3.9%、郑州3.8%、厦门3.8%、珠海3.7%......达到历史新低，深深刺痛房奴的心。

对比高峰期6-6.5%利率，已接近腰斩。

贝壳研究院统计，截至1月31日，重点监测的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共30个（1月16日统计为19个）。

利率变化来看，1月份首套房贷利率下限首次下调的有15城，包括厦门、郑州、南宁、福州、太原等省会城市及惠州、中山、珠海等大湾区城市。

另外，除了理财收益偏低，更重要的因素是：房价不涨了，非优质地段项目甚至还在跌。

毕竟，买房的成本，除了首付，还有每月的利息支出，例如100万的房贷，利率5%的情况下，每年要支付近5万利息。

根据业内人士测算，如果按揭30年买房，房价要保持5%年增速，房子才能保本。

如果房价不涨，甚至跌了，更多人都会想着节省利息，提前还款无可厚非。

对于提前还款，银行人怎么看？

关于提前还贷，业内人士普遍呈现中立的态度，具体要视个人情况而定。

提前还款节省利息，并不是一件坏事，尤其是不擅长理财的家庭，但前提是衡量家庭收入稳定性，同时兼顾家庭支出，做好资金布局。

针对这个问题，我们问了银行相关从业人员：

外资银行个贷部门 黄经理

是否提前还贷，取决于各自家庭情况，我本人也申请了提前还款，去年7月向某国有银行提交申请，10月份完成扣款，确实比以往还款周期要长。

以往主要是年末或季末，银行为了控制存量贷款余额，会有排队现象，但不会像现在这么久、这么普遍。

相对国有银行，外资银行对存量贷款考核没那么严，提前还款流程相对灵活，一个月有两次扣款时间，普遍15-20天就能完成，最晚不超过一个月。所以在申请房贷时，大家不能一味衡量房贷利率，也要考察银行的贷后服务。

（备注：以往外资银行给外界的印象是，利率实惠，但申请条件严苛，必须公务员、上市公司、事业单位等优质人群。黄经理表示，这些是坊间的一些误解，目前申请门槛并不高，主要对工薪阶层开放，也有保安申请的案例。）

至于现在的转贷业务，支持生意人尝试，但不建议普通打工人去做，一方面，注册公司会背负法律风险；另一方面，银行对经营贷会有不定期检查，未来一旦被查，需要一次性提前还清所有贷款，压力非常大。

按揭公司业务经理 阿强

很多银行都有月度还款额度，因短时间内提前还款的需求增多，才导致了排队扎堆的现象，最近也有很多客户咨询提前还贷的情况。

对银行来说，存量贷款考核一直都存在，如果提前还贷的额度增加了，下一年就需要拉更多的业绩补上，对每一个银行人来说，都无形中增加了业绩负担。

比如，某支行今年的业绩是5000万，但提前还款量也有5000万，那今年就需要拉动1亿的业绩，在新增贷款萎靡的情况下，业绩更难完成。

更重要的是，银行的利息收入减少了。对银行来说，房贷业务虽然不是最赚钱的，但却是最稳定的盈利来源。

对于利率比较高的客户，我们通常都支持部分还款。如果是卖一买一的客户，需要一次性提前还款，找按揭公司“协助”办理的话，或许可以帮忙加快流程。

国有银行房贷部门 何经理

因为“提还”客户量一直在增加，导致银行受理时间拉长，以往一个月能走完的流程，现在需要两个月甚至更久，主要取决于客户申请“提还”时，同时期申请的客户多不多，如果不多，一般一个多月也能审批。

对银行内部人来说，也没有特殊通道，我们去年11月申请的“提还”，现在也没审批下来。

如果是着急卖一买一客户，建议直接到贷款中心现场咨询，目前电话咨询人数过多，不一定打得通。

（通过采访了解，国有银行不会提及存量贷款的考核，普遍都归咎于受理人数多、打乱内部资金规划等。

事实上，正如《三联生活周刊》发表的评论所说：现金流管理是银行内部的事，对客户的行为是不应该设限的。

《经济日报》也在近日报道中称：部分存量房贷与新增房贷利差过大需要引起重视，建议：1）引导银行适度降低存量房贷利率，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。2）加快引导5年期以上LPR下降，减轻居民住房消费负担。）

关于提前还贷

ChatGPT说了这些，又好像没说

最近，聊天机器人ChatGPT突然爆红，因其惊人的信息处理和语言对话能力，让很多文字、编程、客服等行业人员感到脊背发冷。

好奇心趋势下，ChatGPT也被全网玩坏了。

关于提前还贷，小编提了几个问题，总体来说，确实很智能，接近一些“专家们”给出的标准（taolu）口径。

对于提前还款难的问题，ChatGPT提到了贷款余额，虽然有点答非所问，但确实有道理。

因为房贷利息大头主要是前几年，如果还款年限超7-10年，贷款余额不多，就没必要提前还了。

至于加快还贷流程，好像说了，又好像没说。毕竟每个银行的制度和流程不同，ChatGPT也只能给出统一口径。

ChatGPT也是基于强大的资料搜索整理能力，广大网友和从业人员，仍然可以成为它的上游信息供应商。

对于提前还款，哪种方式更划算，ChatGPT的答复接近银行人给出的答案，都提到了缩短贷款年限。

不过，从利息总额上来看，缩短贷款年限，确实减少了总利息，但这种方式没考虑到20-30年后通货膨胀的问题。

总体来看，答复还是过于大众化，不够全面具体。

关于提前还贷，你怎么看？