新版征信将正式上线 "上午离婚下午买房"成为过去

新版个人征信报告里的信息涵盖了人们生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能会被新版个人征信报告记录在案。

每经记者 董青枝 每经编辑 林菁晶

近日多渠道消息称，央行征信中心已从去年年末开始试运行新版个人征信报告，很可能于今年5月正式上线。据悉，已试运行的新版个人征信报告采集信息更细化、更全面、更精准。

届时，“假离婚”骗首套房资格、同时申请多家银行贷款打时间差、水费欠缴几个月也不当回事……这些行为将不再可行。新版个人征信报告对失信行为的约束更加严格，将从多方面堵住投机取巧的漏洞。

深圳市房地产研究中心研究院李宇嘉认为，新版个人征信报告与每个人息息相关，关系到我们买房、租房、达地铁、坐高铁、谈恋爱、网上购物、生活支付等多方面。在任何地方的失信，都可能会被新版个人征信报告记录在案。

上午离婚下午买房不可能了

新版个人征信报告上线后，“上午离婚下午买房”将成为过去。

据了解，旧版征信报告里，夫妻双方共同还款，会有一方是主贷款人，而另一方的征信报告则不会显示这笔房贷的信息。如今，不少城市对二套房认定都实施“认房又认贷”政策，即一旦双方离婚，房屋产权也判给主贷款人，另一方再买房时，因名下无房无贷，还可被视为首次购房，享受首付和利率上的诱人优惠。因此，有的夫妻为了首套房的“甜头”，不惜“假离婚”，“净身出户”的一方买房后再复婚，甚至有人上午离婚下午就去买房。

然而，新版征信报告会如实在主贷款人的配偶名下记录贷款情况。离婚后，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的各种优惠。

在李宇嘉看来，上午离婚、下午买房，这样的“骗首套房资格”的行为，将不再大行其道了。“2016~2017年，假离婚蹭蹭往上窜，深圳首套房购置比例高达85%，期间有多少是‘假首套’的呢。”

李宇嘉补充道，过去，信息不联网、征信不完善，政府也没招；现在，房管与民政联网，家庭信息完善了，很难骗取首套资格，“紧缩房贷，伤及刚需”的现象也不存在了。

其次，销户也无法洗白“黑历史”。旧版报告还款记录为两年，逾期记录保存五年，已销户的都不会显示还款记录。因此，有人在发生严重违约后，采取销户的方式来“洗白”征信报告。但是，在新版切换之后，还款记录与逾期记录都统一到五年，即便是销卡，也有还款记录。

再次，银行及时更新上报数据，利用“时间差”申请贷款行不通了。新版征信系统要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款越来越行不通了。

另外，“以卡养卡”将得到抑制。不少人通过拆东墙补西墙的方式“以卡养卡”。但是，新版征信报告新增了“还款金额”，并展示“最近半年月均应还金额”。今后，信贷机构会掌握客户更加全面的资产负债情况，更加精准地评估客户的还款能力。

值得一提的是，新版个人征信报告个人信息越来越全面详实，会完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息也会完整体现，如：姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话，新版报告还增加展示“最近5次手机号码更新信息”。

同时，旧版征信系统记录的多是房贷、银行卡等金融机构提供的信息，新版征信报告除借贷信息之外将其他公共机构的更多信息纳入其中。比如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。

此外，为他人提供担保，也会上征信报告。旧版征信报告记录的多是本人借贷的情况，但为他人或企业提供担保其实也属于自己的负债责任。一旦被担保方出现风险，也会考验本人的偿债能力。新版报告中对此进行了完善，全面反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况，分类更清晰合理，使得业务更丰富。

居民信用意识有待加强

融360在2017年的一份调查数据显示，22.25%用户是从申请贷款时才开始关注个人征信，63.35%用户由于办信用卡才关注，还有10.38%表示没有关注过自己的个人征信。目前仍有29.45%的用户不了解自己在央行的个人征信情况，而在乡镇农村居民中，这一比例高达38.33%。

央行新版个人征信报告的上线，势必会对居民的信用意识产生积极提振作用，让居民知道信用对自己有多重要。

3月10日，十三届全国人大二次会议记者会上，央行副行长陈雨露介绍，目前，国家信用信息基础数据库已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据，9.9亿自然人的信用信息，还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。目前每天查询这个系统的有555万人次个人信用报告，30万人次的企业信用报告。

陈雨露表示，现在征信很多都用到了社会领域，“我们看到很多女儿找男朋友，未来的岳母说，你得把人民银行的征信报告拿来。”

李宇嘉总结道，互联网在我国的普及令人吃惊，奇迹般地创造出信用建设“弯道超车”的机会。过去，以央行为主的征信，针对的是借贷、信用卡，仅仅覆盖大约35%的信用行为。占个人信用65%，产生于日常生活中信用行为，监管基本缺失，但互联网24小时对个人行为进行记录。如今，在互联网和共享经济推动下，加上国人对移动互联之热衷，我国一直难以建立的信用体系，奇迹般地形成。出具可信的信用报告，相当于背书了一个诚信的人，交易成本就很低了，海量商家是这个市场的需求方。对个人而言，并非坏事，保护好自己的信用，一起迎接信用时代的到来。