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信贷持续收紧:银行冷对房抵贷 调控政策难松动

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过去一年多楼市调控到底有多严?能回答这个问题的不只有成交量的下滑、按揭贷款利率的上涨等,还有银行在信贷投放偏好上的转移。2月28日,北京商报记者获悉,中信银行(6.840, -0.19, -2.70%)叫停发放北京地区房抵贷业务,随后,记者调查发现还有多家银行以抬高贷款利率的方式变相暂停了此类贷款。业内人士表示,这是由于该业务本身在这些银行的业务板块中权重就不高,加上楼市政策没有放松迹象、监管对银行信贷资金流向审查从严,让银行发放贷款的重心有所变化。

部分银行暂停房抵贷

在持续的严监管下,掌握着资金闸门的银行房贷政策,每每有风吹草动都会碰到市场敏感的神经。2月28日有消息称,中信银行叫停发放北京地区房抵贷业务(也称“住房抵押贷”)。

北京商报记者从中信银行内部多个信源证实了这一消息。其中,中信银行总行营业部相关人士回复称,为保障北京市房地产调控工作的顺利进行,该行调整相关业务的审批政策,确保信贷资金真实用于个人客户的企业经营和生活消费,严格落实差别化住房信贷政策,严防信贷资金违规流入房地产市场。回复中还提到,这也是在国家楼市调控部署及北京市“因城施策”背景下做出的调整。

有观点认为,这一动作是银行对个人住房信贷政策收紧的又一次明显信号。不过,多位业内人士也指出,此次中信银行暂停北京地区的房抵贷业务,并非房贷。

“房抵贷是用户本身有房,需要资金用于消费或经营等,将房屋抵押给银行贷款;按揭贷款则是用户资金不够付房屋全款,需要向银行借钱用于购房,也就是房贷。二者的资金用途完全不同。”中信银行总行营业部相关人士也声明,“该项调整不会影响北京市居民及企业的正常购房信贷需求”。

随后的调查也印证了这个观点。工行、中行、招商、光大、兴业等多家银行都表示,在北京地区的房贷政策近期没有变化,按揭贷款利率整体也没有调整,更没有暂停房贷。

银行偏好转移

但暂停房抵贷和前期的按揭贷款利率上调,又有着相同的原因,那就是楼市持续调控下银行信贷投放偏好发生变化,涉房贷款不再是“香饽饽”,反而还在一些情况下变成了“烫手山芋”。

从首套房按揭贷款利率来看,经过过去一年多的数次上调后,市场上8.5折的优惠利率几乎已经绝迹,目前银行首套房贷利率多在基准利率上上浮5%-10%,略高的已上浮20%甚至30%。

这是银行收紧房贷的一个最直观表现。中原地产首席分析师张大伟解释称,现在吸储成本走高,不少小银行的理财收益率已经达到5%-6%了,房贷利率上浮20%才不到6%,因此,虽然银行不会主动宣传停止贷款业务,但会提高这项业务的利率,实际上也就变相达到了停止业务的目的。

今年初的一次调查中,北京商报记者曾获悉,一家股份制银行北京分行从2017年开始基本就已经暂停了按揭贷款,今年初也没有恢复,“除非是行里整体接下来的一手楼盘,房贷利率上浮10%,或者从链家等中介渠道介绍的,利率会低一些,如果是购房者本人直接到行里申请,基本都是上浮30%,这么高也很少有人会申请了”。该行一位信贷部员工说道。

不少银行在房抵贷业务上也使用相同手法“婉拒”贷款人。2月28日传出中信银行叫停发放北京地区的房抵贷后,北京商报记者从至少两家股份制银行处获悉,针对房抵贷的利率,已经在基准利率上上浮了50%。其中一家银行的信贷人士介绍,假设贷100万元,期限三年,按照上浮50%达到的6.65%利率计算,贷款人平均每月要还2.8万元,贷款期越长每月平均还款额越少,但这一利率仍算非常高了。

一家国有大行北京地区的房抵贷业务虽然只执行基准上浮10%的利率,但该行员工反复强调,放贷的前提是合规。“贷款资金用在哪里,买了什么东西必须有发票。”该员工表示,虽然一直有规定不允许将房抵贷资金用于购房或炒股,但此前银行信贷资金流入楼市、股市现象严重,所以现在监管对银行信贷的流向审查异常严格。

调控政策难松动

整体来看,银行在贷款投放上偏好的转移都是自主行为。上述受访银行人士表示,没有接到监管层暂停房抵贷业务的通知。

赚赚品牌运营中心总监吴昊也表示,这一调整是银行主动行为。

进一步探究银行偏好的变化,与自身的业务结构不无关系。例如此次宣布叫停发放北京地区房抵贷的中信银行,长期以来的优势阵地就是对公业务。尽管该行近年集中发力大零售,但在2017年9月明确“一体两翼”的业务定位时,对公业务仍为中信银行的“一体”,零售业务、金融市场业务为“两翼”。

“本来中小银行相对国有大行,房地产贷款业务规模就很小,在楼市政策的严控下,市场需求没有那么旺了,银行尤其中小银行的业务规模更做不起来,银行也是企业,追求盈利,所以转向需求更多的业务是正常行为。”吴昊对北京商报记者表示。

吴昊进一步介绍,目前不少银行开始把信贷投放重心转移到个人信用贷和中小企业贷。据了解,现在多家银行都是向自己的现有用户推广这项业务,银行掌握着这些用户的习惯、信用评分等主要信息。

对于银行直接舍弃或变相舍弃房抵贷业务,张大伟也分析称,过去两年,大部分银行吸收了过多的房地产抵押物,但随着楼市的调控,房价逐渐出现调整,这种情况下,银行的风险增加,银行对抵押品的风险意识也将提高。

监管政策的收紧也是不少银行对房抵贷“敬而远之”的重要原因。据北京商报记者统计,2018年开年,对房地产金融风险整肃之风越发严厉,银行因资金违规流入楼市收到的罚单也一张接一张。

今年1月底银监会召开的2018年全国银行监督管理工作会议,再次明确将打击挪用消费贷款、违规透支信用卡、严控个人贷款违规流入股市和房市作为今年工作部署重点,同时继续遏制房地产泡沫化,严肃查处各类房地产融资行为,为2018年楼市调控定下主基调。业内人士普遍认为,从调控的趋势看,信贷仍会处于收紧周期,房地产降温也将持续。

北京商报记者 程维妙/文 张彬/制表

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